game tài xỉu đổi tiền(www.vng.app):交通银行钱江:以开放银行为契机搭建多元联动生态圈

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  2022年12月5日至9日,由中国金融认证中心(CFCA)、数字金融联合宣传年、中国电子银行网主办的“2022数字金融创新发布周暨第十八届宣传年年度盛典”在“云端”举行。发布周为期五天,活动涵盖数字金融创新主题分享,新书发布、研究报告、手机银行行业倡导、开放银行白皮书等多个“创新发布”环节。备受业界关注的“2022中国数字金融金榜奖”榜单也在本次活动中揭晓。


  交通银行网络金融部副总经理钱江出席“创新发布周”活动并做了“以开放共赢为原则,推动场景生态建设”为主题的分享。他认为,开放银行仍旧是银行数字化转型发展的重要方向之一。

  随着《“十四五”数字经济发展规划》、《金融科技发展规划(2022-2025年)》、《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》及《国务院关于数字经济发展情况的报告》等各类文件连续出台,给银行深化数字化转型,支持数字经济发展指明方向。数字化转型是推动我国经济社会发展的重要手段和有效途径,也是交通银行融入数字经济发展大局,深化金融供给侧改革,培育业务新增长点的迫切要求。

  交通银行为融入数字经济发展大局,在 2021 年出台了数字化转型行动方案,以平台、开放、智能、企业级和重塑作为交通银行金融科技发展愿景的5个关键字。平台就是加速金融科技研究与应用,提升自主可控的科技能力,建设行业领先的新技术平台,加速科技进阶发展。开放就是秉承开放合作共赢原则,推动技术开放与业务开放,依托创新场景金融,打造企业、消费者、政府、同业多元联动的生态平台。智能是深挖数据资产价值,以人工智能为引领,融合各项金融科技技术与创新,打造智慧大脑,深化数字化经营,成就核心竞争力。企业级是构建企业架构,将聚焦企业级业务能力提升,形成灵活、可复用、组件化的技术架构,打破部门边界,支持集团联动,实现业务与技术深度融合,为数字化转型注入新动能。重塑是通过金融科技持续创新与价值释放,重塑业务流程、客户体验、产品服务、风险防控,建设数字化新交行。

  秉承交通银行科技金融发展愿景中的开放共赢原则,交行将开放银行与场景金融建设作为数字化转型的重点,强化开放银行驱动的技术创新与服务延伸,打造企业、消费者、政府、同业端多元联动的生态场景。

  交通银行通过与合作机构共建共享互联网生态场景,依托开放银行平台,利用 API、 SDK、SaaS 等技术手段,开放双方的合作与服务,通过对内引入和对外输出两个方向,以服务合作机构的客户和交行客户为目的,提升竞争力,实现价值创造。交通银行的开放银行定位在金融服务对外输出的毛细血管,通过有效增加各业务条线产品服务的触点,将交行金融服务有机融合,融入实体经济全链条,融入数字经济、数字生活和城市治理的方方面面,实现金融服务无处不在。

  在钱江看来,开放银行与传统银行模式相比,有以下三个特点。

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  特点之一是开放银行实现了线上金融服务的延伸,它降低了金融的门槛,使银行与各类互联网平台的对接更为标准化,可以服务更广泛的客户,有效解决传统营销方式下,获客成本高、效率低、粘性弱等问题,提高金融服务的可获得性。主要体现在以下四个方面,一是从客户服务进化为用户服务,服务范围不局限于本行客户,可延伸至全域客户。二是金融服务从封闭业务进化为场景业务,并立足于实际场景,可以深入洞察客户的需求。三是通过引入第三方服务商,从单向模式进化为平台模式,与伙伴们共同发展金融生态。四是从 App 运营进化到 App+API 协同发展,通过标准化产品服务连接外部各方生态,丰富金融服务的内涵。

  特点之二是开放银行实现了线上金融服务的全面升级。相较于手机银行等依托自有平台的线上服务模式,开放银行不仅是银行产品服务向外延伸的触点,也是银行在数字化转型中对金融服务能力的全面升级。以前,银行的自有平台,服务于银行自己的私域流量,提供全品类标准化的产品,实现银行客户金融服务的线上化。现阶段,开放银行通过合作机构场景服务公域流量客群,结合场景特性,通过标准化接口,组装个性化、定制化、综合化服务,有感无缝的为客户提供场景加金融的服务闭环。

  特点之三是开放银行能够强化内外部金融场景的闭环。开放银行带动了外部客户的回流,也能将优质的外部服务引入到自有渠道,从而促进手机银行等自有平台的生态建设,进一步实现金融服务内外部闭环与统一。自有平台仍旧是银行服务的主动脉,而开放银行则定位为银行服务的毛细血管,两者互为补充。其中,自有平台提供综合化金融服务体系,形成和客户的强耦合关系,并引入优质外部服务,搭建起自有场景生态体系,而开放银行则提供场景化、轻量化的快捷服务。基于互联网平台高频交易和流量入口,打造无处不在的服务能力。

  同时,基于以上三个特点,钱江认为开放银行还体现出以下三方面的优势。

  第一是开放银行具备了跨条线的服务灵活组合,综合化解决方案统一输出的优势。交通银行的开放银行支持提供涵盖公司、零售、同业等板块,账户服务、结算服务、信贷服务等8大功能超过300多项产品服务,1900 个以上的接口对外服务。基于此,交通银行确定了以下三方面的实践方向,简单说就是,4个聚焦,3个重点,4个联动。一是聚焦互联网平台+产业链+政务服务+民生消费,围绕重点场景形成具有特色的开放银行交行方案。二是突出三个建设重点,零售板块重点围绕账户存款、投资理财、个人信贷、收单支付。公司板块重点围绕产业链、现金管理和普惠金融,同业板块重点围绕资讯类、导流类、交易类等产品和服务,展开开放合作,在重点领域树立交通银行开放银行市场口碑。三是以开放银行平台构建广泛的生态联盟,协同基层经营机构积极与当地政府、行业协会、社区服务对接,实现企业、消费者、政府、同业的全面覆盖。

  开放银行的优势之二是在于可以开展由点及面的生态场景建设。开放银行具备集约化的场景拓展优势,通过与互联网平台和系统服务商的对接合作,可以批量触达上下游客户和个人客户,形成一点接入、集约高效的批量展业能力。比如说,交通银行通过与智慧校园服务商的合作,批量满足学生与家长用户的校内金融服务诉求。在公司业务方面,交通银行通过与各类供应链平台合作,围绕产业链生产、经营等节点的普惠客群,通过开放银行提供普惠 e 贷、在线保理、银企付等融资及结算产品服务,满足客户融资支付等需求。

  开放银行的优势之三在于可以建立全天候完善的场景服务生态体系。开放银行将促进银行内部进一步完善场景服务和运营能力,实现全触点、全链路、全场景的闭环运营管理,打造开放共赢的数字化生态运营能力。通过专职人才队伍,可以洞察到行业和客户的需求,感知场景机会,具备了跨条线的产品服务组合能力。通过敏捷开发对接能力,可以支持快速对接,联调上线,易于抓住市场机会。通过支持 7×24 小时的运维服务,运用数字化、智能化的服务手段,可以快速响应并解决客户问题。同时还通过打破板块间的壁垒,提供全生命周期、全生态场景、全交易链路的综合化服务,打造银行业务发展的第二曲线。

  综合交通银行在开放银行领域的实践,钱江认为开放银行仍旧是银行数字化转型发展的重要方向之一。首先,开放银行是客户服务的敲门砖,它可以打破银行固有的渠道限制,融合内外部资源,以特色服务满足逐步向大流量平台集中的客户需求。其次,开放银行是服务实体的助推器,它可以消除与公域流量、长尾客户的信息隔阂,快速锁定并精准开展普惠金融服务,有效提高金融服务的可获得性。最后,开放银行也是银行自身转型的催化剂,它可以改变银行经营模式,提升银行数字化水平,激发银行创新能力,持续挖掘出超越传统银行的价值潜力。

  

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